LIABILITY INSURANCE IN MEDICINE

 

Maria Soboleva

general counsel, A.N.Bakulev NMRCCS,

Russia, Moscow

 

АННОТАЦИЯ

В настоящей статье автором будет представлен анализ действующего законодательного регулирования вопроса по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. 

ABSTRACT

In this article, the author will present an analysis of the current legislative regulation of the issue of professional liability insurance for medical workers.

 

Ключевые слова: страхование,  профессиональная ответственность, медицинские работники.

Keywords: insurance, professional liability, medical professionals.

 

В пункте 7 части 1 статьи 72 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» [14] декларировано право медицинских и фармацевтических работников на  страхование риска своей профессиональной ответственности. Обязанность медицинских организаций осуществлять страхование на случай причинения вреда жизни и (или) здоровью пациента при оказании медицинской помощи в соответствии с федеральным законом, установлено подп. 10 п. 1 ст. 79 [14].

Риск наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью является объектом страхования гражданской ответственности (подп. 1 п. 6 ст. 4)  Закон РФ от 27.11.1992 №  4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [5].

В Российской Федерации действует ряд нормативно-правовых актов, регламентирующих обязательное страхование гражданской ответственности представителей различного рода профессиональной деятельности: владелец опасного объекта [15]; оценщик [16]; перевозчик [17]; нотариус [7]; арбитражный управляющий [18], но отсутствует унифицированный регламент по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников.

Разработка указанной проблемы продолжается достаточно существенный промежуток времени (так в План законопроектной деятельности Правительства Российской Федерации на 2010 год  внесена разработка Проекта ФЗ «О страховании профессиональной ответственности врачей при оказании медицинской помощи» (от 23 декабря 2009 г. №  2063-р), но единого порядка и законодательного регулирования  страхования профессиональной ответственности медицинских работников на текущий момента времени нет. В процессе осуществления данного вида страхования могут учитываться и  использоваться статистические данные о гражданско-правовой ответственности медицинских работников по видам ненадлежащего, некачественного оказания медицинских услуг (судебная практика и отчет Росздравнадзора РФ по проведенным проверкам), учет положений Гражданского кодекса РФ, закона об организации страхового дела, закона об  актуарной деятельности [19], (стандарты) [20], мировой практики и  отечественных научно-исследовательских работ  по данной проблеме (Мохов А.А. [13],  Павлова Ю.В. [8].

Департамент страхового рынка ЦБ РФ и Всероссийский союз страховщиков (при котором создана рабочая группа по страхованию ответственности медицинских работников [12], совместно  с Рабочей группой по защите прав медицинских работников при Комитете по охране здоровья Государственной думы РФ на основании многочисленных разработок, могут выступать  инициаторами разработки единого нормативно-правового акта, регламентирующего порядок заключения  договора страхования  профессиональной ответственности медицинских работников.

Минздрав РФ заявляет об отсутствии системы страхования риска профессиональной ответственности медицинских специалистов  [9].

Банк России особое внимание уделяет защите прав и  интересов потребителей страховых услуг, развитию конкуренции, а  также возможным мерам по  повышению заинтересованности субъектов страхового дела, граждан и юридических лиц в более широком использовании механизмов добровольного страхования [6,  с. 52].

Для возможности заключения договора страхования профессиональной ответственности медицинских работников необходимо определить следующие факторы:

- список страховых рисков;

- класс специалистов;

- категория медицинских работников;

- квалификация персонала;

 - стаж работы;

- специализация (профессия);

- наличие либо отсутствие судебных разбирательств, касающихся выполняемых услуг;

Страховое возмещение состоит из ряда выплат:

- расходы на экспертизу, которая требовалась для выяснения обстоятельств и установления степени виновности медицинской компании либо врача частной практики;

- затраты на судебные тяжбы и разбирательства, касающиеся возмещения нанесённого ущерба потерпевшему лицу;

- денежные суммы на покрытие расходов по предъявленным претензиям согласно законодательству;

- требуемые расходы на спасение жизни клиента медучреждения, снижение вреда его здоровью; расходы на погребение и выплаты лицам, находящимся на иждивении у умершего из-за врачебной ошибки пациента [3].

Также необходим экономический обоснованный расчет тарифных ставок (зависимость от среднего размера заработной платы (учет региональных зарплат) по рассматриваемому виду страхованию.

При этом, необходимо принимать во внимание положение ст. 1072 ГК РФ, что при недостаточности страхового возмещения для полного возмещения причиненного вреда лицо, застраховавшее свою ответственность в пользу потерпевшего, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба [2].

Страховые организации на базе мирового опыта и нормативно-правового регулирования профессиональных рисков, разрабатывают и применяют на практике правила страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

Ниже приводится сравнительная таблица (соблюдена нумерация пунктов, Правил страхования профессиональной ответственности врача, указанных страховых компаний).

Таблица.

Сравнительная таблица по страховому продукту – страхование профессиональной ответственности медицинских работников (объект страхования, страховой риск, случай)

 

Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия» [10]

 

Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» [4]

Страховая компания Астро-Волга

[11]

Объект страхования

3.2.Под ошибочными действиями (бездействием), если иное не предусмотрено договором страхования, понимаются случаи нарушения безопасности оказываемой пациенту медицинской услуги, или иной ее недостаток, что привело к причинению вреда жизни и здоровью пациента, в частности это:

3.2.1. постановка неправильного диагноза основного и/или сопутствующего заболевания, а также возникновение осложнений вследствие этого;

3.2.2. неправильное назначение и проведение курса медикаментозного лечения;

3.2.3. ошибочное назначение и проведение медицинских манипуляций и диагностических процедур;

3.2.4. нарушение безопасности или иные недостатки проведения проведения медицинских манипуляций, диагностических процедур, оперативных вмешательств;

3.2.5. нарушение безопасности или иные недостатки, связанные с неправильным использованием медицинской техники, включая применение медицинской техники и инструментов, имеющих скрытые недостатки;

3.2.6. неправильное установление продолжительности курса лечения, а также преждевременное прекращение лечения, включая преждевременную выписку из стационара, преждевременное закрытие больничных листов, если это не связано с нарушением пациентом режима лечения;

3.2.7. возникновение осложнений, вызванных оперативным вмешательством;

3.2.8. случайное инфицирование пациента возбудителями вирусных заболеваний (в том числе ВИЧ, вирусным гепатитом и др.) при переливании крови, внутривенном вливании, проведении других медицинских манипуляций, процедур, оперативных вмешательств.

 

2.1. Согласно настоящим Дополнительным условиям, если иное не установлено

договором страхования, к непреднамеренным ошибкам, упущениям при осуществлении

Страхователем профессиональной деятельности относятся:

- ошибки при установлении диагноза заболевания;

- ошибки в рекомендациях при проведении лечения;

- ошибки при назначении лекарственных препаратов;

- ошибки при проведении хирургических операций;

- ошибки при осуществлении иных медицинских действий в рамках осуществления

 

3.2. Под вредом, причиненным жизни или здоровью пациента (потерпевшего) при осуществлении

Застрахованным лицом медицинской деятельности, понимается умаление (повреждение, ухудшение состояния)

здоровья пациента или его смерть в процессе или в результате (вследствие) оказания медицинской помощи,

наступившее(ая) вследствие предусмотренных в  Правилах застрахованных действий (бездействия)

Застрахованного лица (Застрахованного исполнителя).

В рамках настоящих Правил не признаются вредом, причиненным жизни или здоровью пациента

(потерпевшего) при осуществлении медицинской деятельности:

— неизбежные телесные повреждения или иные неблагоприятные изменения в организме, умаляющие

здоровье пациента, без которых невозможно оказание медицинской помощи и достижение лечебного эффекта

(сокращенно — неизбежные телесные повреждения);

— случайные (вероятные) осложнения и/или побочные действия, которые могут проявить себя в

отдаленной перспективе после оказания застрахованной медицинской помощи (сокращенно — допустимые

телесные повреждения),

если пациент (или иное лицо, представляющее интересы пациента в соответствии с требованиями

законодательства) должен быть и был уведомлен о данных последствиях и выразил надлежащим образом свое

информированное добровольное согласие на оказание ему соответствующей медицинской помощи.

4.11. Виды застрахованных действий (бездействия) Застрахованного лица (Застрахованного исполнителя)

устанавливаются в договоре страхования по согласованию Сторон из числа следующих:

4.11.1. Ошибки (упущения) при определении диагноза заболевания (неправильная или поздняя диагностика

и т.д.);

4.11.2. Ошибки (упущения) при выписке рецептов на применение лекарственных средств, ведении

медицинской документации;

4.11.3. Неверно проведенный курс лечения (при условии, что диагноз определен верно), за исключением

указанных в п.4.11.4 событий, (в частности: назначение несоответствующего лекарства или медицинской

процедуры, неверной дозы лекарства, назначение лекарства без учета его возможного пагубного воздействия в

сочетании с другими лекарствами; ошибки (упущения) преемственности, включая несогласованность в действиях

врачей, в случаях, когда пациент проходит курсы лечения у нескольких специалистов; поздняя госпитализация,

преждевременные выписка из стационара или закрытие больничного листа; ошибочное решение о

транспортировке пациента и т.д.);

4.11.4. Проведение с ошибками (упущениями) медицинских манипуляций (операций, лечебных процедур,

инъекций, заборов и переливаний крови, плазмоферезов, гемодиализов, и т.д.), в том числе вследствие ошибок

(упущений) в обращении с медицинской техникой, нарушений правил безопасности, обслуживания при

использовании (хранении, содержании, эксплуатации) медицинского оборудования, инструментов, медикаментов

(лекарственных средств, веществ), нарушений санитарных норм при обслуживании пациентов;

4.11.5. Неоказание или несвоевременное оказание (необоснованные отказ от оказания, задержка в

оказании) медицинской помощи, непредоставление полной и достоверной информации об оказываемой

медицинской помощи (услуге), нарушение правил транспортировки пациента.

Страховой риск, случай, объем страхового погашения

4.1.Страховым риском является предъявление Страхователю (Застрахованному лицу) со стороны третьих лиц законных и обоснованных имущественных требований (претензий, исков) о возмещении причиненного им вреда при осуществлении Страхователем (Застрахованным лицом) застрахованной деятельности.

4.2. Страховым случаем является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный Страховщиком факт обязанности Страхователя (Застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (пациентов), в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности.

 

 

4.10. Страховым случаем по настоящим Правилам является — с учетом всех положений, определений и

исключений, предусмотренных договором страхования (п.2.10 Правил) — установленное вступившим в законную

силу решением суда или признанное Страховщиком (пп. 4.14 - 4.14.3 Правил) возникновение (в застрахованной

части) гражданской (профессиональной) ответственности Застрахованного лица за причинение вреда жизни или здоровью пациентов (потерпевших лиц) в связи с осуществлением Застрахованным лицом застрахованной

медицинской деятельности.

Степень страхового риска по конкретному договору страхования определяется совокупностью различных

факторов риска таких, например, как виды застрахованной медицинской деятельности, состав Застрахованных

исполнителей (квалификация, категории, стаж и опыт работы), место осуществления медицинской деятельности

(оказания медицинской помощи) и его техническая оснащенность, срок (опыт) медицинской деятельности

Застрахованного лица, согласованный Сторонами объем страхового покрытия (п.4.4 Правил) и т.п.

 

 

Из приведенной таблицы видно, что страховые компании фиксируют похожий перечень рисков, подлежащих страхованию. Это свидетельствует о согласованной политике страховых компаний по регулированию рассматриваемого в настоящей статье  вида страхования. Основанием для страховой выплаты могут быть следующие документы:

-признание страховщиком страхового случая;

-медиативное соглашение;

-вступившее в законную силу решение суда.

Судебную практику можно представить примером о взыскании суммы ущерба в результате причинения вреда здоровью,  профессиональная ответственность врачей ответчика  на момент лечения истца была застрахована по договору [1].

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день есть все необходимые предпосылки для становления института страхования профессиональной ответственности медицинских работников, что позволит обеспечивать защиту медицинских работников при осуществлении ими профессиональной деятельности.

 

Список литертуры:

  1. Апелляционное определение от 14.05.2014г. по делу № 33-19473  Московский городской суд Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 17 апреля 2020г.
  2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ/Справочно-правовая система Консультант плюс, дата обращения 16.04.2020г.
  3. Договор страхования  профессиональной ответственности врача, режим доступа: http://lifenofear.com/strahovanie-otvetstvennosti/professionalnoj/vrachej.html, дата обращения 15.04.2020г.
  4. Дополнительные условия по страхованию профессиональной ответственности врачей (Приложение № 2 к Общим условиям по страхованию профессиональной ответственности) утверждены Приказом СПАО «Ингосстрах» от 09.06.2018г. № 177 генеральный директор М.Ю. Волков/ режим доступа https://www.ingos.ru/Upload/info/kb/liability_of_the_carrie/liability_doctor_prilog.pdf, дата обращения 15.04.2020г.
  5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  6. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов», режим доступа https://cbr.ru/Content/Document/File/71220/main_directions.pdf, дата обращения 16.04.2020г.
  7. «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  8. Павлова Ю.В. Страхование профессиональной ответственности медицинских учреждений и медицинских работников: проблемы правового регулирования // Медсестра. 2009. № 3. / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 16 апреля 2020г.
  9. Письмо Минздрава России от 09.04.2013 № 16-5/10/2-2540 «О направлении методических рекомендаций по сохранению медицинских кадров в системе здравоохранения» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 15 апреля 2020г.
  10. Правила страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников (утверждено Приказом генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» Раковщика Д.Г. № 188 от 07 мая 2019 (действует с 07 мая 2019г.) / режим доступа https://www.reso.ru/export/sites_reso/About/Tariffs_rules/pravila_medizina_07052019.pdf  , дата обращения 16.04.2020г.
  11. Правила страхования профессиональной ответственности врачей (утверждено Приказом Генерального директора Акционерного общества «Страхования компания «Астро-Воглга» от 21.11.2019г. приказ № 1121/А-1/режим доступа  https://astrovolga.ru/upload/iblock/9ee/2pr_Prav_12400_002_PrOtvVrach-iPRil1-_39l_.pdf, дата обращения 15.04.2020г.
  12. Рабочая группа по страхованию ответственности медицинских работников ВВС, режим доступа  http://www.ins-union.ru/rus/committee/committee1/imysestvoUL/3597 (дата обращения 15.04.2020г.)
  13. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда (Мохов А.А., Капранова С.Ю., Акишева Г.Р.), «Юрист», 2006, №  6 / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 16 апреля 2020г.
  14. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»/ Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  15. Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  16. Федеральный закон от 29.07.1998 №  135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  17. Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  18. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  19. Федеральный закон от 02.11.2013№ 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 14 апреля 2020г.
  20. «Федеральный стандарт актуарной деятельности "Актуарная деятельность при тарификации по видам страхования иным, чем страхование жизни» (утв. Советом по актуарной деятельности 24.06.2019, протокол № САДП-21) / Справочно-правовая система «Консультант плюс», дата доступа 15 апреля 2020г.